【平安产品剖析】重疾篇——平安福

2022-09-03 02:04分类：健康三明阅读：

如此热销的平安福到底是个什么样的产品？大公司的产品真的就那么好吗？让我们一起走进今天的产品剖析，一个三流产品怎么样走上星光大道就此出名的。

产品介绍

主险：《平安福终身寿险》

附加险：《附加平安福提前给付重大疾病保险》；《附加长期意外伤害保险》（捆绑售卖）《附加豁免保费重大疾病保险（C，加强版）》

投保年龄：18—65周岁

保险期间：终身

交费期间：趸交、10年、15年、20年、30年

缴费方式：趸交、年交

责任免除：身故除外7条，疾病除外8条

运动记录平台活动：在两个保单年度内到达至少600天每天10000步的标准，在第三个保单年度开始增加保额。

主险《平安福终身寿险》保障责任

身故责任：无等待期，前两个保单年度内赔付基本保额；达到运动记录平台活动标准，第三个保单年度开始赔付110%的基本保额。

附加险《附加平安福提前给付重大疾病保险》保障责任

1.等待期：90天

2.重大疾病：80种重大疾病，未参加运动记录平台活动赔付基本保额。参加运动记录平台活动且达到标准，前两个保单年度赔付基本保额；达到运动记录平台活动标准第三个保单年度开始赔付110%的基本保额。

3.轻症疾病：20种轻症疾病，赔付一次。未参加运动记录平台活动额外赔付20%。参加运动记录平台活动且达到标准，前两个保单年度赔付基本保额；达到运动记录平台活动标准，第三个保单年度开始赔付22%的基本保额。

提前给付：指是以寿险为主险，附加重疾险于主险上，当发生合同规定的重疾后且达到理赔条件，把身故金作为重大疾病保险金提前给付给被保险人。当寿险的身故保额作为重疾保额提前给付时主险保额也相应减少。主险寿险和附加险重疾险保额相同时，赔付重疾后合同终止。

附加《附加豁免保费重大疾病保险（C，加强版）》保障责任

主险寿险额度高于附加险重疾险额度时才能附加此产品

在交费期内等待期后罹80种重大疾病，豁免后期寿险和意外险应交保费

产品优势

身故责任没有等待期

在主险平安福终身寿险中身故责任是没有等待期的，被保险人在免责以外，无论什么情况身故都可以赔付保额。

如果在等待期内非因意外罹患重疾/轻症，退还附加平安福提前给付重大疾病保险2017的现金价值主险继续有效。

运动记录平台活动

若被保险人参加运动记录平台活动，到达活动要求从第三个保单年度（承保第3年）开始，身故/重疾保额增加10%，轻症保额增加2%。

600天每天一万步这个标准相对比很多人来说都很难达到，而且保额增加不高，这个功能设计有画蛇添足的感觉。

除了这两个优势我确实也找不出平安福还有什么优势，其他各项对比市场上的主流产品真是一点优势都没有。

产品劣势

1.在等待期90天内非因意外罹患合同承保范围内的疾病退还现金价值

等待期内非因意外出险（无论重疾还是轻症）退还的现金价值，几乎等于损失将近95%的首年保费。以下是平安福计划书中的现金价值与保费。

我的天，在等待期内非因意外出险相当于给平安送钱吧。太不人性化了，市场上大多产品都是退还保费。

2.轻症赔付次数少，且没有被保险人轻症豁免功能

轻症赔付次数只有一次，也没有轻症豁免功能，理赔轻症后还需要继续缴纳保费。终身重疾险中只有极少数的产品不带被保险人轻症豁免功能。

3.附加豁免保费保险形同虚设

为了让客户有豁免功能的体验，多数代理人会把主险寿险保额高于附加重疾险保额1万，同时附加重疾豁免保费，这样做也会增加了保费支出。而豁免功能形同虚设，重疾赔付后1万的身故保额要他有何用。

如果购买平安福主险寿险保额比附加险重大疾病保险高，在赔付重疾险后主险保额必须扣除已赔付的重大疾病保额，没有购买附加豁免保费的主险剩余保额对应保费和附加意外险的保费还需继续交费。

4.轻症病种拆分凑数量

轻症一共20种看似承保种类挺多，前三个都是轻症癌症相关，相对其他产品轻症癌症平安福在此做了一个病种拆分。并且赔付次数只有一次，拆分没有任何优势。

平安福前三种癌症相关轻症疾病定义

其他产品癌症轻症疾病定义

平安福前三种疾病和别人家的产品疾病一对比，我可以说平安福轻症其实只有18种，这三种承保疾病就是别人家一种疾病的完美拆分。

5.高发轻症不再承保范围内

在这20种轻症疾病种高发轻症病种承保较少，冠状动脉介入手术、不典型心肌梗塞和轻微脑中风这三种高发轻症不再承保范围内。根据某保险公司的2016年的重疾理赔数据。

排名前三的重疾对应的轻症，平安福的轻症中只承保了极早期的恶性肿瘤，而排名第二的心脑血管疾病和第三的脑中风后遗症对应轻症不典型心肌梗塞和轻微脑中风都没有在承保范围内。

6.捆绑售卖性价比低

平安福捆绑售卖的长期意外险，不知道有多少客户被忽悠了。买20万的平安福身故可以赔40万或者告诉你可以赔付60万，很多客户会误以为购买了40万或60万的寿险。其实在非意外的情况下身故保额只有20万，只有在意外身故的时候保额才会在40或60万。

捆绑产品性价比太差，意外保险责任不全面。

一般意外伤害、公共交通意外伤害和自驾车意外伤害。没有意外医疗保障，小意外得不到保障。价格太高保50万保至75岁交20年每年要交2500元，市场上的一年期综合意外险保障责任更全，保50万意外伤害附加额外赔付50万航空意外、50万公共交通意外和5万意外医疗一年保费564元。折算下平安福的长期意外险一年的保费可以交多少年一年期的综合意外险。